Zastanawiasz się jak bank dokonuje obliczenia zdolności kredytowej? Co ma wpływ na wysokość kredytu, który możesz otrzymać? Poniżej dokonamy oceny co ma wpływ na zdolność kredytową oraz jak można ją poprawić.
Zdolność kredytowa – jak jest obliczana
Bank dokonuje obliczenia naszej zdolności kredytowej na podstawie analizy naszych przychodów oraz stałych wydatków. Kolejnym krokiem jest ocena czy kwota, którą otrzyma z obliczenia wystarczy na pokrycie prognozowanej raty kredytu.
Najwyższą zdolność kredytową posiadają osoby, które mają wysokie przychody oraz niskie koszty utrzymania. Ponadto przy obliczaniu zdolności kredytowej banki często uwzględniają nasze wykształcenie, źródło dochodów (zazwyczaj preferowane są osoby które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony, gdyż oznacza to stabilność przychodów).
Zdolność kredytowa a wiarygodność kredytowa
Jeżeli już podjęliśmy decyzję o finansowaniu mieszkania, bądź kupna samochodu czy pralki za pomocą kredytu bankowego składamy wniosek kredytowy. W kolejnym kroku bank dokona sprawdzenia naszej wiarygodności kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Przede wszystkim przed ubieganiem się o kredyt należy sprawdzić czy w przeszłości nasze zobowiązania były terminowo regulowane. Ponadto banki zawsze łatwiej udzielają finansowania osobom, które posiadały w przeszłości kredyt gotówkowy nawet na niewielką kwotę i terminowo spłacały raty. Innymi słowy według banku posiadamy historię kredytową, który ma wpływ na przyszłe zobowiązania kredytowe.
Okres kredytowania
Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym musimy zapłacić bankowi więcej odsetek. Jednakże dłuższy okres kredytowania umożliwia obniżyć wysokość miesięcznej raty. Ma wpływ również na naszą zdolność kredytową. Stąd jeżeli istnieje ryzyko, że prognozowana rata będzie zbyt wysoka to korzystnym rozwiązaniem jest wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli jednak pojawią się dodatkowe przychody za jakiś czas to zazwyczaj istnieje możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu, stąd warto skorzystać z tego rozwiązania.
Raty równe czy malejące?
Zazwyczaj składając wniosek kredytowy mamy do wyboru spłatę w ratach równych lub malejących. Co to oznacza? Na zdolność kredytową ma wpływ rodzaj rat kredytu. Jeżeli wybierzemy spłatę w ratach malejących to w początkowym okresie będziemy płacić wyższe raty oraz będą się one zmniejszać wraz z upływem czasu. Wprawdzie całkowite koszty kredytu będą niższe, lecz początkowe raty będą bardziej obciążać nasz budżet finansowy. Musimy też posiadać również wyższą zdolność kredytową. Równe raty kapitałowo- odsetkowe oznaczają wyższe całkowite koszty kredytu, lecz są korzystniej wyglądają przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa – kredyt wspólnie z rodziną/ partnerem
Jeżeli chcemy podwyższyć zdolność kredytową to warto zaciągnąć kredyt w banku wspólnie z rodziną np. rodzicami lub żoną/ mężem lecz również może to być nasz partner życiowy. Jednakże jeżeli chcemy jako współkredytobiorców mieć rodziców to trzeba wziąć pod uwagę ich wiek. Jeżeli zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu wraz z drugą osobą to nasza zdolność kredytowa prawdopodobnie wzrośnie.Ważne, aby drugi kredytobiorca posiadał zdolność kredytową.
Wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego
Od 2017 roku musimy posiadać wkład własny w wysokości aż 20% wartości nieruchomości. Wartość ta wzrastała o 5% rocznie od 2014 roku zgodnie z rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wkład własny to często kwota nieosiągalna w szczególności dla młodych ludzi, którzy rozpoczynają pracę zawodową.
Czy wysokość wkładu własnego ma wpływ na naszą zdolność kredytową? Wymagany minimalny wkład własny to obligatoryjne 20%, lecz może być też wyższy. Im wyższą posiadamy sumę, którą możemy przeznaczyć na wkład własny tym wyższa jest nasza wiarygodność kredytowa. Jednakże jeśli brakuje nam wystarczających środków na wkład własny to istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia tzw. brakującego wkładu własnego. Wówczas w 2017 roku wymagany wkład własny musi wynosić co najmniej 10% wartości nieruchomości, którą planujemy zakupić.
Sprawdź swoją zdolność kredytową, jaki możesz uzyskać kredyt Więcej >>>
